Основная цель правил «Знай своего клиента» (KYC) и «Борьба с отмыванием денег» (AML) – ограничить или уменьшить возможные последствия финансовых преступлений или предупредить такие действия. К ним относится отмывание денег, финансирование терроризма, коррупция и другие незаконные действия. Эксперт в области финансовых технологий Роман Терещенко акцентирует на том, что правила KYC и AML обязательны для организаций, которые подозреваются в возможном содействии финансовым преступлениям. В данном контексте регулирующие органы особенно наблюдают за финансовыми институтами (ФИ). Эти правила также могут применяться к другим секторам, начиная от казино и заканчивая художественными галереями. Как они работают и развиваются в современном мире – в аналитическом обзоре от эксперта по финансовым технологиям.
Соблюдение правил KYC и AML: ключевые тенденции в мировых финансовых учреждениях
В некоторых странах правила KYC и AML (в комплексе они формируют ПОД – Правила по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма) еще не разработаны, а в некоторых юрисдикциях они гораздо строже, чем в других. Например, в Европейском союзе действует AML6, в то время как в США актуален Закон о банковской тайне. Поэтому финансовый аналитик рекомендует всегда обращаться к конкретным правилам своей страны или региона. А о том, что обращаться к ним нужно обязательно, говорят статистические данные.
– Исследование от Fenergo, показывает, что в 2022 году органы регулирования применили принудительные меры на сумму $4,2 млрд из-за нарушений ПОД, что на 22% меньше, чем годом ранее. Данные за 2023 год показывают тенденцию снижения среднего числа сотрудников, которые заняты проверкой клиентов (KYC), на 14% по сравнению с 2022 годом. Однако глобальная стоимость одной KYC проверки возросла на 17% – до $2598, что указывает на рост затрат в применении этих правил целом, – комментирует мировые тенденции Роман Терещенко.
Если говорить о мировых банках, то в 2022 году они были оштрафованы на $5 млрд за нарушения правил ПОД, что на 50% превышает показатели предыдущего года. Это заставило банки активно вкладывать значительные ресурсы в обеспечение соблюдения требований, включая улучшение процессов адаптации.
По мнению аналитика, позиция банков правильная, он рекомендует финтех-компаниям двигаться по аналогичному вектору. Аргументирует свою точку зрения тем, что несоблюдение требований AML и KYC может иметь серьезные последствия для финансовых учреждений. В интерпретации Романа Терещенко они выглядят так:
- Содействие преступной и террористической деятельности.
- Штрафы и санкции.
- Потеря доверия и репутационный ущерб.
- Повышенные финансовые и операционные риски.
Чтобы не допустить подобных последствий, финансовым учреждениям следует все же рассмотреть преимущества и эффект от взаимодействия технологий AML и KYC.
Инновационные технологии KYC в обзоре от Романа Терещенко: преимущества в борьбе с финансовыми преступлениями
Для большинства учреждений AML начинается с процесса KYC. Он включает в себя проверку личности клиента, оценку его рисков и целей, а также мониторинг финансовых операций на предмет подозрительной активности. Это позволяет компаниям эффективно противодействовать финансовым преступлениям и соблюдать требования ПОД. С развитием современных технологий, KYC каждый день шагает вперед и внедряет инновационные аспекты в процесс своей деятельности. Роман Терещенко говорит, что такой подход демонстрирует положительную динамику, выраженную в таких преимуществах:
- Обнаружение активности: ключевой аспект KYC, который гарантирует подлинность клиента через физическое подтверждение его присутствия, включая анализ движений лица и интерактивные задачи.
- Голосовая биометрия: инновационный метод анализа голосовых характеристик для подтверждения личности, особенно в удаленной проверке.
- Распознавание лиц: анализ черт лица и точное сопоставление живых изображений с документами личности.
- Проверка документов: автоматическое извлечение и проверка данных из документов, включая технологии OCR, NFC и машинное обучение.
- Технология NFC: упрощение обмена данными для KYC с повышенной эффективностью и безопасностью.
- Блокчейн для безопасности данных: обеспечение безопасного хранения и обмена данными клиентов в соответствии с требованиями.
- Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение (МО): анализ данных для выявления аномалий и мошенничества.
- Проверка электронного удостоверения личности (eID): удостоверение личности онлайн с использованием электронных документов.
- Решения RegTech: автоматизация процессов KYC для соответствия правилам и непрерывного мониторинга.
- Поведенческая биометрия: анализ моделей поведения для непрерывной аутентификации и предотвращения мошенничества.
- Расширенная проверка личности: использование биометрических данных для повышения безопасности и точности KYC.
То есть, KYC и AML – две обязательные процедуры соблюдения правил и мер по борьбе с финансовыми преступлениями. KYC фокусируется на проверке личности и оценке рисков клиента, в то время как AML включает в себя более широкий набор методов, таких как мониторинг транзакций, санкции и проверка политически значимых лиц. Эксперт утверждает, что KYC является частью AML, которая помогает обеспечить более полное соблюдение правил и предотвращение незаконных финансовых операций. Роман Терещенко подчеркивает, что эти две составляющие должны быть неотъемлемой частью деятельности финансовых компаний, которые стремятся работать в легитимном поле.
